2005.09.04-2005.09.06
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对担保运营链中几个问题的认识

大连市企业信用担保有限公司

担保运营链是担保机构在运营过程中形成的价值传导与风险防范机制,主要是通过制度体系、业务流程、运营环境的相互推动与制衡作用形成“业务流”、“信息流”、“知识流”的传递,达到出售担保信用、防范风险的目的。

担保行业是一个新兴行业,行业发展处于起步阶段。担保运营面临很多问题,激励约束机制的问题、风险项目的退出问题、外部约束内部化的问题就是担保机构运营链中的几个主要问题,对这些问题的研究有利于优化担保业务流程,改善运营环境。

今天就与大家共同探讨一下这些问题,希望能够通过探讨,在如何改善担保运营方面得到几点启示。

一、关于担保激励约束问题

激励约束机制是担保机构制度建设的重要内容,是担保运营链的基础环节。科学完善的激励约束机制既能最大限度地促进业务发展,激发员工积极性与创造力,提高担保服务质量,也能有效地规避、防范风险。目前,大多数担保机构的激励约束机制与担保流程、风险控制结合的不够紧密,对担保业务的推进效果不明显,也没有起到有效防范、控制风险作用。如何对激励约束机制进行改善,使之真正起到应有的效果和作用呢?我们认为应该从改革工资、奖金发放制度、风险留置制度、考核与晋升制度入手,建立以工资、奖金、考核晋升制度为主要激励手段,以风险留置为主要约束手段,以福利、培训、文化建设为补充,激励与约束相互制衡,控制风险与开拓业务连动,鼓励员工自我约束、自我管理的激励约束制度。具体应从以下几个方面考虑:

1、建立竞争性的激励制度

建立竞争性的激励制度可以考虑在工资、奖金制度的设定上,通过发放基本工资、固定奖金保障员工的基本利益,发放浮动奖金形成有效的竞争机制;在考核、晋升制度的设计上,把业务人员划分为初级、中级、高级几个级别并发放相应的岗位津贴,来保障优秀员工在公司的长期供职。按照业务类别、工作内容的不同,制定有针对性的考核标准,有计划的安排自下而上的考核来对员工进行适当定级,一年一考核、能上能下,符合标准的进入相应的等级,享有相应的待遇,没有达到考核标准的,降为初始级别。

2、建立与风险连动的留置制度

建立与项目风险连动的留置制度,把项目人的固定奖金、浮动奖金,按项目金额、保费收入、风险程度的一定比例进行留置;在项目解除时发放留置奖金;对未顺利收回的项目,扣发留置奖金;对风险管理人员与行政管理人员的奖金发放与风险留置,可以考虑在完成基本工作任务的前提下,按照业务人员平均工资的一定比例进行留置或发放。

3、充分发挥福利、培训、文化建设等制度对激励约束机制的补充作用

建立严格的工资奖金、晋升制度与风险留置制度后,还应充分考虑发挥福利、培训、文化建设等因素对激励约束制度的补充作用。通过改善员工福利、组织活动、组织课题研究与培训,塑造以人为本,以公司为家的文化建设来提升员工的主人翁责任感,鼓励员工自我约束、自我管理。

通过这样的激励约束机制就可以找出与业务流程的切合点,促进业务工作的开展。

二、关于风险项目退出机制的问题

业务流是担保运营链的核心流程,风险项目的退出机制问题是业务流重要环节之一。合理、科学的风险项目退出机制不仅有利于优化担保业务流程,而且有利于流程各环节担保风险的分散。目前,大多数担保机构的风险退出问题是通过代偿机制来解决,担保机构存在对承保后项目风险信息收集、整理、分析不及时,没有预警跟踪;或虽然有预警跟踪制度,但预警后没有得到足够重视;或对风险项目没有有效解决办法问题,导致代偿环节压力过大。那么,如何建立风险项目的有效退出机制呢?我们认为应从业务链条中的保后管理工作入手,改革传统上代偿作为风险项目主要退出手段做法,改变追偿的不利局面。通过制定科学合理的在保项目分类标准,在项目提出风险预警信号后就制定有效方案,配合银行压缩贷款额度、部分收贷、或提前收贷,以解除担保责任,减轻代偿环节的压力。具体可以从以下几个方面考虑:

1、建立科学、合理的风险分类标准

要使风险项目顺利退出,就要对在保项目进行适当的分类,识别出哪些项目是风险项目。在分类标准方面,可以参考银行贷款五级分类的标准,充分考虑各机构的担保环境、业务品种、反担保措施、监管措施的适应性和可操作性,根据各机构特点制定有针对性、有效的划类标准。通过科学合理的归类,识别出哪些项目已经出现风险。

2、对风险项目进行有序管理,积极实施风险项目提前追偿方案。

在识别出风险项目后,最重要的就是要对风险信息进行有序管理,积极实施提前追偿方案。在信息管理与风险项目退出的组织实施上,可以采取项目人负责具体实施,风险管理部负责风险认定,归口管理的做法。项目人负责日常监管工作,并提交监管报告,在报部门经理审定后,报风险管理部。风险管理部对项目风险信息进行汇总,并出具风险项目认定报告。项目人根据风险管理部出具的认定报告制定风险项目退出方案。方案提交公司会议审查通过后,由项目人具体实施。风险管理部可以对重点项目进行实地监管,对风险项目退出方案的执行情况进行抽查,并负责保密及风险的责任认定工作。

3、改革风险准备金提取办法

在严格执行财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中对风险准备金提取标准的规定的前提下,明确项目风险级别后,可以根据项目的风险度对风险项目预期损失进行测算,并按照测算结果调节风险准备金的提取比例。在风险准备金的提取上可采取保底不封口的做法。对于超过财政部规定的部分在税前进行调整。

4、划清职责,做好责任认定及风险留置工作。

风险项目退出方案的制订、认定、风险项目的组织实施工作、风险项目退出等情况直接与员工利益相关,如果职责不明、认定标准不清将导致操作混乱、难于实施,影响员工的积极性。因此,应划清职责、制订清晰的标准,并严格按标准进行风险留置和责任认定。

通过以上几方面的工作,最终形成有效的风险信息预警通道,充分发挥担保机构经营的灵活性和决策快捷性的特点,通过有的放矢的工作,制定切合企业实际的风险项目退出方案,来解决风险项目的退出问题。

三、关于外部约束内部化的问题

担保公司的外部约束是指担保公司在经营运作的过程中外部机构对担保机构的限制,如:银行、法院、拍卖行、典当公司、抵押登记机关等机构。这些限制是担保运营的外部环境。外部约束内部化有利于担保机构信息通道的畅通,提升运营水平和信息质量。目前,多数机构对外部环境的适应是被动的,外部信息渠道不畅,更没有对外部环境进行管理,增加了机构运营的风险。那么,如何使担保信息渠道畅通,做到外部约束内部化呢?我们认为要做到外部约束内部化,就要从信息渠道入手,集中解决担保机构与其他机构合作的管理漏洞、操作不畅等问题,通过延伸担保产业链、建立合作伙伴关系、业务外包管理等手段逐步做到对外部环境进行管理,形成完整的信息分析与处理通道。具体应从下几方面考虑:

1、延伸产业链

担保产业链的延伸可以通过设立了评估机构、拍卖行、典当行等分支机构达到外部约束内部化。这种模式已经为许多商业化的担保公司所采用。好处是既延伸了业务链条增加了赢利点,也相对避免了把评估工作、资产处置等工作外包,给担保机构带来的材料真实性、人员道德及外部机构管理等风险。

2、积极建立合作伙伴关系

建立合作伙伴关系是指与银行、其他担保等机构建立广泛的业务联系,通过积极了解这些机构的基本情况、业务特点、业务水平、运营质量等情况,来分析、调整担保机构的业务分布、市场开拓方式等战略,通过对合作伙伴的业务模式的影响达到避免人员道德、操作等方面问题可能给担保机构带来的风险,减轻同业机构竞争带来的压力。

3、担保业务外包管理

鉴于各担保机构的资金实力、发展阶段、业务特点各不相同,在考虑外部约束问题时,不可能在短期内做到延伸产业链和与银行机构广泛建立合作伙伴关系;不可能对法院、工商、土地等行政机关进行管理。我们认为应该通过更专业的机构来对担保业务的一些附属业务更专业的处理,以提高工作效率,降低由于担保机构处理的不专业带来的风险。如:执行与追偿工作可以通过律师事物所来实施。同时,要对外包机构的资质、诚信、业务水平等情况进行调查,并对合作情况进行跟踪、指导,避免因业务处理或操作不当带来的潜在风险。

2005年8月14日


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