2005.09.04-2005.09.06

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担保再担保业务创新

山西省中小企业企业信用担保有限公司

担保再担保业务不断创新,既是担保机构的融资中介性质所决定的,也是和信用担保体系业务合作与风险分散的功能分不开的。信用担保作为重塑银企关系的桥梁和纽带,其担保方式方法一承不变,如果被银行和企业所掌握,担保机构存在的意义就不大(企业没必要多交一块担保费用);信用担保体系建设,是为了形成识别、预防、控制、分散和化解、补偿风险的社会机制,而担保项目存在的风险千差万别,如果不能应对原担保项目分散的风险,再担保功能也就不存在,体系合作也就无从谈起。

如何开展担保再担保业务创新?各国和国内各地都有不同的环境(经济发展水平不一,人们思想解放程度不一,各地产业结构不一,中小企业需求状况不一等等),因此,其业务创新要根据不同的工作目标任务而开展形式与内容不同的创新,不能拘泥于某种现存的模式(当然,互相启发、相互借鉴确有必要)。

从山西当前的实际情况看,山西省地处中部经济待崛起区域,人们的思想观念特别是金融机构的思想观念相对保守,产业结构以重工业和傻大粗黑产品为主,中小企业融资以大额和较长期限为多。信用担保机构虽然有近200户,但只有三分之一左右从事中小企业信用担保业务,民营担保机构又占总体的85%左右,各类担保机构的隶属关系不同,市场定位和价值追求目标不同。在当前担保行业管理法律政策缺乏的情况下,行业的展业秩序比较混乱,业务水平悬殊较大,工作模式五花八门,规范运作的机构不多,投机的机构不少,给行业的整体形象带来不利影响。

作为政策性担保机构,几年来,省担保公司围绕政策性定位,先后开展了多种方式的担保再担保创新。

一、对同一企业多品种交叉担保运作,把典型企业扶大扶强。如针对太原天龙机器制造有限公司这样一个制造螺旋焊管及其机器设备的企业,我们在累计担保的17亿元中通过流动资金担保、投资履约担保、综合授信担保和委托贷款等四个品种的交叉运行,共为其担保1亿多元,把其扶持发展为一个资产由原近千万元变为6-7亿多元、上交税收由年8万变为千万元的集团化企业。

二、以形成全省信用担保体系为目的,开展担保再担保业务合作。如下岗失业人员再就业小额担保,省级基金的担保重点是中央和省属国有企业下岗失业人员,但这些企业和人员都分散在地市。为了扩大业务受理面和提高工作效率,我们根据“省级担保基金适当承担地市担保基金风险”政策规定,以受托草拟省政府印发的《小贷担保实施细则》为契机,以开发和推广应用“全省小贷担保业务管理软件”为纽带,建立了省对地市担保中央、省市再就业项目承担风险责任的再担保,对地市再担保项目承担15%风险责任的再担保,所有再担保业务和统计业务均通过网络进行申请和运行的制度。形成了省与11个地市受托担保机构的紧密合作体系,有效提高了各级担保机构的业务工作效率,大大降低了下岗失业人员为2万元而长途奔波的辛劳和融资成本压力。在此基础上,我们根据下岗失业人员自主创业、自谋职业的素质不高、经验不多、风险较大,再就业项目点多面广难监管等实际情况,创新开展了扶持规模创造再就业岗位、能大量吸纳再就业人员的中小企业,凡吸收30名下岗失业人员再就业的,最高可给予100万元的担保扶持。这一政策被国务院联合调查组称赞为‘山西发明’,国家发改委中小司编发专题信息予以推广,北京、辽宁等省予以了借鉴。

三、以扩大信用担保体系为目的,辐射示范和带动县级担保机构。依据《中小企业促进法》,担保体系的基础到县。为了延伸体系链条,推动县级担保机构发展,我们根据县级机构资金规模小、展业环境差、人员素质低,难以发挥应有作用满足中小企业需求的现实情况,因势利导地与其开展合作,采取县级机构“委托资金、推荐项目、风险分担、跟踪监管”和省担保公司“定向运作、考察评审、放大担保、滚动扶持”的合作方式,促进县级机构的地缘、信息监管等优势与省担保公司的资金、技术、人才、政策等优势相结合。这一模式,可以合作克服县级区域融资环境不佳的困难,协作引入省城政策性和股份制商业银行的信贷资源,引入省担保公司的多样化业务品种和先进管理机制,改善基层信用环境,推动区域特色产业发展。

四、以借助商业担保机构优势开发更多担保客户资源为目的,加强与骨干商业性担保机构的合作。政策性担保机构一般担保资本金充实、业务运作规范,但其机制不够灵活;商业性担保在信用度、运作规范等方面欠佳,但其在某些担保领域、某些项目选择方面理念先进、机制灵活、开发力度较大。我们依托担保协会资源,选择部分有担保实力、运作规范、信用度高等有一定合作基础条件的商业性担保机构,采取“向其注入部分委托担保资金以壮大其实力——借其先进理念和经营模式(如成熟业务模块化)——加大担保市场和项目的开发力度(如钢材户联保反担保融资)——省担保公司择优再担保或整体再担保”方式,通过这一模式,商业性担保机构帮助政策性担保机构开发了更多的规模再就业、流通等行业的项目资源,政策性担保机构则进一步提升了商业性担保机构的信用,引导了其业务向规范化发展,提高了其人员素质。

五、为开发同一业务品种而开展的省际间业务合作。山西省是能源大省,同时也是污染大省。为了发挥资源综合利用和节能减排事业,构成节约型社会,我们根据山西省以煤焦铁为主导产业的经济结构特点,积极与中投保公司合作,取得EMC担保(合同能源管理模式)山西省总代理的资格,依托世界银行中国二期节能担保基金优势和中投保的人才、技术优势,在山西省开展以焦炉废气发电、小锅炉原煤散烧技术改造为主的担保融资业务。这项符合国家环保节能形势要求,推广资源综合利用技术的新型融资担保业务,在山西省的市场非常广泛,而担保风险也比较小,是我公司今后业务开展的拳头产品之一。

六、为规范自身业务行为、分散过多的担保风险以及提升自身信用能力,开展的体系合作。“担保机构对单个企业提供的担保责任余额最高不得超过自身实收资本的10%(国家发改委允许放宽到15%)”,政策性担保机构应首先遵守(财政、审计也经常检查);同时,有的项目的一次性融资额度的实际需要也超过担保机构实际担保能力,担保机构不应该过度扩张自身信用,但项目又确有必要扶持。如我们对朔州国家粮食储备库80万吨玉米出口项目申请8000万元的融资担保问题,自身应担的最高限额不超过1300万元,为完成国家陈粮转换任务,我们请中投保公司分担了70%的风险责任,很好地完成了项目支持任务。

七、为强化项目监控力度而开展省际横向业务合作。有的中小企业在省外有不少关联机构,为了把握受保企业的整体风险,有必要对其关联机构实施连带风险监控(抵押异地资产、关注异地机构经营业绩等)。但异地监控的难度大,有必要与当地同业担保机构合作。我们对大同广灵化工有限公司申请2000万元流资担保项目,了解到其子公司有被中关村担保公司担保过的记录,向中关村担保申请了15%的风险责任再担保,同时请其关注受企业子公司经营异常情况;对山西顺登农业科技项目,我们请海南担保公司代理监管其在当地的肯德鸡关联公司担保抵押物。

八、为壮大体系力量,提高行业影响力而开展的担保合作。省担保公司几年来为银行培养了一批高成长性信贷客户,为了适应银企双方对新的担保能力、新的业务品种需求,我们依托协会的合作平台,选择几户政策性、商业性担保机构探索更加灵活多样的担保合作。如光大银行对太原天龙机器开展的8000万元的保理业务,希望省担保公司能予以担保合作。我们协调了省与太原市担保以及其它几户商业性担保机构组成半紧密型的担保集团,以一户(轮流)作为分笔确认额度的原担保机构,其它3-4户共同为其开展再担保。如,榆次远大线材制品有限公司是我公司扶持的喜从天降国最大铁钉出口企业,国家进出口银行从网上跟踪后主动提出扶持其2500万元的流动贷款,但提出需一银行担保。为了促成该项业务,我们采取了交行担保,省担保与其它担保联合反担保形势予以了配套。

通过以上实践,我们体会到:一是随着业务的规范发展要求越来越明细、市场的千变万化需求越来越大、潜在风险越来越多,担保再担保方式必须不断创新;二是担保再担保创新不能固步自封,而要同业机构走联合发展道路,集思广义地开拓创新;三是创新与联合有一个循序渐进的过程,要做到许多基础性工作(包括:①把大家组织起来;②形成联合共识;③政策性担保机构带头示范,协调组织;④在起步期从单笔到整体、从一般到连带,从一对一到一对多或多对一),而这些基础性、社会性工作需要有一个承上启下的机构即省级政策性担保机构来完成。


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